Mikrokrediti u Crnoj Gori

Goran Cetinić

Mikrokrediti su mali zajmovi koji se odobravaju poduzetnicima previše siromašnim da bi se mogli kandidirati za klasičan bankarski kredit ili manjim privrednim subjektima za koje banke nisu zainteresirane radi njihove veličine (mala i srednja poduzeća). Pokazali su se kao jedna od najuspješnijih mjera za borbu protiv siromaštva i pokretanje ekonomske aktivnosti u zamrlim privredama ili privrednim segmentima. Svjetski bum mikrokredita posljedica je i vrlo važnih razvojnih efekata ovog sistema financiranja, osobito stimuliranje razvoja štednje, multiplikativnog induciranja drugih ekonomskih aktivnosti, te ekonomskom i tehničkom obrazovanju društvenih slojeva isključenih iz školovanja. U bivšim socijalističkim zemljama mikrokreditiranje se brzo razvijalo, a jednako tako I na teritorijama bivše SFRJ. Najviše mikrekreditnih institucija ima u Bosni i Hercegovini, Hrvatskoj, Makedoniji a od nedavno i na Kosovu. U SRJ jedan oblik mikrofinanciranja sprovodio je UNHCR ali samo s izbjeglicama, a od nedavno u Crnoj Gori djeluju tri mikrokreditne institucije. Najvažnija i najaktivnija je Microcredit Montenegro.

Microcredit Montenegro postoji gotovo godinu dana. Trenutačno ima 1.650 klijenata i preko 3,5 milijuna DEM aktivnih mikrokredita. Do kraja juna očekuje se da će broj klijenata preći 2.000, a portfolio 4 milijuna DEM. Otplate zajmova teku izvanredno: od dosada ukupno odobrenih 5,5 milijuna maraka otpisano je zbog nenaplate dospjelih obveza 70,000 DEM ili 1,2% što je rezultat s kojim se ponose i prave banke. Najveći doprinos uspjehu Microcredit Montenegro dali su efikasni loan officeri (svi su domaći, uglavnom vrlo mladi ljudi) službenici za zajmove koji rade na terenu i traže potencijalne klijente mala i srednja poduzeća u Crnoj Gori. Oni proconjuju i potencijalni kapacitet zajmoprimca da otplačuje kredit i tako gotovo odlučujuće utjeću na donošenje odluke o odobravanju zajma. Ciljna grupa Microcredit Montenegra i njegovih loan officera su već postojeća privatna mala i srednja poduzeća koja imaju rezultate, reference i u stanju su dati garanciju da će vratiti kredit.

Microcredit Montenegro odobrava zajmove svim privrednim sektorima proizvodnji, trgovini, uslugama i poljoprivredi. Krajem maja 2000 godine 17,5% aktivnog portfolija ili 196 zajmova dato je proizvodjačima, 37,5% ili 484 zajma dato je klijentima iz uslužnog sektora, 29,5% dato je 741 trgovcu i 15,5 % klijentima iz poljoprivrede kojih je 256. Zajmovi se odobravaju širom Crne Gore, najviše u centralnom dijelu 68% (oblast Pogorice, Cetinja I Nikšića), 11% na sjeveru i 21% u obalskom dijelu Crne Gore.

Microcredit Montenegro odobrava tri vrste zajmova i sprema četvrti novi kreditni proizvod. Prva vrsta su individuali zajmovi svim sektorima u iznosu do 5.000 DEM, druga vrsta su grupni zajmovi trgovcima i bazarima (obično grupe do četiri lica od kojih svaki dobija 1.000 DEM), a po otplati obnovljeni zajam uvećeava se za 50%. Treća vrsta su zajmovi za kupovinu stoke poljoprivrednicima koji se udružuju u grupe od četiri i dobijaju po 2.000 DEM namenjenih kupovini novih grla.

Individualni zajmovi oročeni su na period do 12 mjeseci sa mjesečnom kamatom od 3% na umenjenu glavnicu i ugovornom provizijom od 2%. Kod obnavljanja zajma ugovorna provizija je 1% uz istu kamatu. Grupni zajmovi za trgovce daju se na 4 do 6 mjeseci, a zajmovi za kupovinu stoke odobravaju se na 18 mjeseci.

Od jula ove godine planirano je uvodjenje kreditnih linija za najbolje klijente (dvanaestomjesečna revolving kreditna linija sa 3% mjesečne kamate). Kandidati za kreditne linije su klijenti koji su najmanje 12 mjeseci vraćali zajmovi bez zakašnjelih otplata.

Kakav je multiplikativni efekt ovih zajmova u Crnogorskoj privredi još nitko nije izračunao. U svakom slučaju pozitivno su djelovali na širenje ekonomskih aktivnosti. Uz činjenicu da se sve obavlja u konvertibilnoj valuti, dvije su glavne poluge uspjeha mikrokredita u Crnoj Gori: stav vlade Crne Gore i operativnost Montenegro banke. Odobravanje zajmova i prikupljanje otplata ide efikasno preko Montenegro banke, a vlada je na samom početku poslovanja uklonila dekretom "pravne" prepreke koje su onemogucavale mikrofinanciranje. Rezultat:"Najbolji ambijent za mikrokredite koji sam ikada vidio", kako tvrdi Dan Wilkins, direktor Microcredit Montenegro.